Ya hemos hablado en anteriores artículos sobre qué son las tarjetas revolving y cómo reclamar. Artículo que podéis comprobar en este enlace. En el artículo de hoy profundizaremos sobre los temas más relevantes cuando abordamos una reclamación relacionada con las tarjetas revolving. La prescripción de la reclamación, nulidad, falta de transparencia y usura.
Tengo una tarjeta revolving: ¿puedo reclamar sin miedo a que expire el plazo de interponer la acción?
Si reclama la nulidad de una cláusula del contrato, se entiende por los tribunales que la acción no prescribe. Al ser una nulidad absoluta y de pleno derecho no prescribe.
Entonces, ¿qué se puede alegar para reclamar la nulidad del contrato de la tarjeta revolving?
La nulidad del contrato puede venir derivada de la aplicación de un interés muy elevado. También la nulidad puede derivarse de una falta de transparencia en el contrato.
Pero, para algunos juzgadores, cuando se ejerce además de forma conjunta la acción de la restitución o reintegro de las cantidades, no hay una posición clara sobre si la acción prescribe o no. Es decir, si tendré todo el tiempo para poder reclamar o no.
Algunas sentencias de Audiencias provinciales o Juzgados de Primera Instancia declaran que la reclamación cantidades en las tarjetas revolving prescribe a los 5 años.
El Tribunal Supremo aún no se ha posicionado al respecto.
Para interrumpir los plazos de prescripción será importante conocer si se ha comunicado y requerido al banco mediante email o carta reclamando sobre las tarjetas revolving.
¿Qué se entiende por interés usurario?
Se entiende como interés usurario aquél que sea sustancialmente superior al interés normal del dinero.
Pero, aplicado al caso concreto ¿cómo puedo saber si en mi tarjeta revolving el interés es usurario o no?
Primero: tendremos que saber qué es interés normal en este tipo de tarjetas. El interés normal que se considera para las tarjetas revolving es que un tipo de interés publicado por el Banco de España. Éste se llama Tipo Efectivo Definición Restringida (en adelante, TEDR).
Segundo: será un interés usurario si es superior a éste. La cuestión clave aquí es saber cómo de superior tiene que ser el interés que nos aplican respecto al interés normal para saber si es usurario o no. Algunos autores lo fijan en dos puntos. Esta es una cuestión abierta a interpretación, aunque el Tribunal Supremo ha establecido algunos criterios.
El interés TEDR se publica a partir de 2010. ¿Qué pasa si mi contratación de la tarjeta revolving es anterior a eta fecha?
El Tribunal Supremo en su sentencia de 2020 no indicó con qué tipos debían contrastarse aquellas tarjetas contratadas antes de junio de 2010 para saber si el tipo aplicable es usurario o no. Actualmente los criterios de las Audiencias Provinciales son dispares en cuanto a poder apreciar usura en estos créditos. Esto conlleva una mayor inseguridad jurídica para los usuarios y consumidores.
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Conclusiones
Hemos intentado condensar y explicar una información compleja y delicada, de una forma básica. Si su caso también está relacionado con las tarjetas revolving, en White and Baos ofrecemos un estudio detallado y personalizado de su caso, para conocer cuál será la mejor estrategia para reclamar y cómo hacerlo. Contáctenos.
La información proporcionada en este artículo no pretende ser asesoramiento legal, simplemente transmite información relacionada con cuestiones legales.
Carlos Baos (Abogado)
White & Baos.
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